Les différents types de contrats d'assurance-vie : un choix essentiel pour son avenir financier

L'assurance-vie est un outil de prévoyance qui permet à un individu de se protéger financièrement, ainsi que ses proches, contre les aléas de la vie. Elle représente un moyen de se constituer un capital dans des conditions fiscales avantageuses.

Il existe différents types de contrats d'assurance-vie, chacun avec ses particularités et ses avantages et dont le choix est déterminant en fonction des attentes de chacun.

 

Le contrat monosupport ou contrat en fonds en euros

À l’origine, l’épargne était réinvestie dans des fonds sécuritaires qui sont des obligations d’État et d’entreprise. On parle de fonds en euros, c’est-à-dire que l’agent est placé sur un fonds garanti par l’assureur. Ce qui permet à l’épargnant de bénéficier d’un capital garanti et d’un certain rendement.

Cependant, les taux se sont érodés au fil des ans, atteignant un seuil inférieur à 2%, voire 1.5%. D’où la stratégie innovante d’intégrer des unités de compte dans les portefeuilles, ce que nous verrons dans le paragraphe suivant.

Le capital investi est garanti, ce qui signifie que l’épargnant ne risque pas de perdre son argent initialement investi. Bien que généralement moins élevé que celui des unités de compte, le rendement est stable et les taux annuels sont fixés par l’assureur. Du fait que les performances sont inférieures à celles des investissements plus risqués, cette option peut ne pas convenir à ceux qui cherchent à maximiser leur capital. De même, cette faible performance ne suffit pas à contrer les effets d’une forte inflation.

 

Le contrat multisupport (fonds en euros et unités de compte)

Le contrat multisupport est un type d’assurance-vie plus complexe qui constitue une ouverture à la diversification de ses investissements. Il combine à la fois un fonds en euros garanti et des unités de compte. Ces derniers se composent d’organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM), de fonds de private equity, d’ETF ou trackers, de fonds d’investissements alternatifs ou encore de titres vifs. Ce qui génère un potentiel de rendement plus significatif, mais aussi un risque plus important.

L’épargnant peut répartir son investissement entre plusieurs supports en fonction de son appétence au risque. De plus, les UC étant liées à des actifs financiers, génèrent des rendements supérieurs à ceux des fonds en euros, qui sont souvent plus sécurisés mais moins rémunérateurs. Il est possible d'ajuster les supports de l’assurance-vie en fonction de l’évolution de la situation personnelle ou des objectifs financiers. Cependant, la performance des unités de compte dépend de l’évolution des marchés financiers. L’épargnant peut donc perdre une partie de son capital investi.

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Le contrat eurocroissance

L’assurance-vie eurocroissance représente une option hybride, alliant les avantages d'un fonds en euros sécurisé et la possibilité de profiter d'un potentiel de rendement plus conséquent. Le but est de garantir le capital, au bout d’une durée de souscription minimale de 8 ans. Au départ et pendant toute la durée de détention, l’épargne est réinvestie sur des UC afin de gagner en performance. Puis, à la veille de la liquidation, les fonds en euros sont privilégiés afin de sécuriser efficacement le capital.

 

Le contrat temporaire ou contrat à terme

Le contrat d'assurance-vie temporaire couvre l'épargnant au cours d’une période déterminée, généralement entre 5 et 30 ans. Si celui-ci décède dans cette période, les bénéficiaires reçoivent les sommes capitalisées. S’il survit à la période du contrat, aucune somme n'est versée à ces derniers.

Les primes sont moins chères que pour un contrat d'assurance-vie en cas de vie ou de décès. Ce contrat est idéal pour les personnes qui souhaitent assurer une couverture temporaire pour leurs proches, par exemple pendant les années où elles ont des enfants à charge.

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